Preguntas frecuentes sobre herencias y testamentos

 

 

 

Son muchas las dudas que pueden asaltarnos en el momento de hacer testamento o de recibir una herencia. Estas son algunas de las más frecuentes…

 

¿Se puede hacer testamento sin notario?

Las personas mayores de edad que no estén incapacitadas pueden hacer un “testamento ológrafo” que debe estar redactado a mano, fechado y firmado por el testador. Puede ser entregado a alguien que tendrá la obligación legal de dar a conocer la última voluntad del difunto. Este testamento tiene la misma validez que el que se hace ante notario.

 

¿Cuánto cuesta hacer testamento ante notario?

Las tarifas para hacer testamento ante notario oscilan entre los 40 euros por uno sencillo hasta los 80 euros si hay que añadir numerosas cláusulas o repartir muchas propiedades. El testamento ante notario es más difícil de impugnar que el ológrafo y suele causar menos problemas entre los herederos, por lo que merece la pena invertir dinero en ello.

 

¿Se puede modificar el testamento?

El testamento se puede modificar tantas veces como se desee. El único válido tras la defunción será el último que haya dejado escrito.

 

¿Cómo se puede saber si el fallecido ha hecho testamento?

Para averiguarlo, una vez pasados 15 días desde el fallecimiento, hay que pedir en las oficinas de atención al ciudadano o en las dependencias territoriales del Ministerio de Justicia un “certificado de actos de última voluntad”. Este documento indica si hay testamento y qué notario lo tiene en su poder.

 

¿Quién hereda si no hay testamento?

La ley establece que el primer lugar lo ocupan los descendientes: hijos, nietos y bisnietos. Si no hay descendientes, heredan los ascendientes: padres y abuelos. Después el cónyuge o, si tampoco lo hay, los hermanos y sobrinos. Por último, en la línea sucesoria están los primos. Si no hay familiares, el Estado se queda con los bienes.

 

¿Cómo se reparte la herencia?

Según la ley, la herencia se divide en tres partes: la legítima, que está reservada a los herederos forzosos; el tercio de mejora, que consiste en una tercera parte que se puede dejar a un descendiente concreto; el tercio de libre disposición, que se puede usar sin restricciones.

 

¿Se puede aceptar un testamento sin heredar las deudas?

Si se acepta el testamento de forma pura y simple, el heredero debe saldar las deudas con su propio patrimonio, pero si se acepta el testamento a beneficio de inventario, las cargas y deudas se pagan sólo hasta donde pueda cubrir la herencia.

 

El outsourcing de nómina ya es tendencia

Hoy en día, en comparación a épocas anteriores, las empresas se inclinan más por  tercerizar la gestión de nómina. De esta manera, se desligan del manejo de la plantilla, que habitualmente suele ser llevado a cabo por el área de Recursos Humanos, para pasar a concentrarse en asuntos más estratégicos.

Teniendo en cuenta el tamaño de las organizaciones, las que muestran un creciente interés por el outsourcing son, sin dudas, las pequeñas y medianas empresas. Y si bien la tercerización de nómina caló más profundo en el sector industrial y consumo, ésta se está extendiendo rápidamente al resto de las actividades.

Debido a la expansión de la demanda, se ha ampliado la oferta de compañías que brindan este tipo de servicios orientados a toda clase de empresas y sectores.

A pesar de que la idea de outsourcing de nómina se halla actualmente más difundida, sobre todo a raíz de la crisis económica que impera, aún suele ocurrir que las firmas que ofrecen estos servicios se ven en la necesidad de explicarle a las empresas de qué se trata la tercerización. Aunque se espera que, en un futuro cercano, este concepto sea asimilado por completo.

No caben dudas de que a medida de que el outsourcing de nómina vaya haciéndose cada vez más conocido, el mercado continuará ampliándose. Por supuesto que su crecimiento dependerá además de cuán buenos sean los servicios ofrecidos por las empresas de outsourcing, pues la confianza es la clave para su desarrollo.

Lo cierto es que externalizar el manejo de la nómina es una gran oportunidad que más del 50% de las empresas de España han decidido aprovechar, como forma de ahorrarse el costo de su estructura.

Al margen de la reducción de costos, las organizaciones que contratan los servicios de outsourcing lo hacen en busca de incrementar la productividad y, al mismo tiempo, mejorar sus procesos.

Coaching financiero: vivir el presente

No des vueltas al pasado, pues no lo puedes cambiar, que no te agobie el futuro, pues no sabes si llegará, disfruta del presente, no lo dejes escapar, porque cuando se vaya, jamás volverá.- Pacoyo

Desde el coaching podemos planear una estrategia basada en resolver problemas financieros que ataque 3 fases: Análisis, planificación y acción.

  • Analiza quien te roba el tiempo. Internet, la televisión, amistades dudosas … Identifica a los ladrones de tiempo.
  • Analiza tus pensamientos repetitivos: Haré esto cuando este de vacaciones o cuando termine mis estudios …
  • Analiza tus anclajes en el pasado: Podía haber hecho esto o lo otro.

Crea un plan de acción basado en el presente.

  • Ahora que puedes hacer, que quieres hacer, que debes hacer.

Actúa.

Evitar el presente es un síntoma en si mismo. La sociedad en que vivimos casi te obliga a que trabajes, estudies, pienses en tu futuro constantemente. Eso no es malo, lo malo es perder la perspectiva y vivir solo para eso futuro, sacrificando la felicidad presente.

Idealizar el futuro y la felicidad para justificar el sufrimiento presente nunca ha aportado nada positivo. El coaching puede ser la solución para enfocarte en la consecución de la felicidad no el sacrificio. La vida necesita de una actitud positiva y racional. La autofrustración es una de las mayores enfermedades del mundo moderno.

Tomar conciencia del problema, analizar, planear y actuar te puede ayudar a salir. Las desilusiones vienen de idealización y la frustración, cuanta más frustración y sacrificio te lleve mayor es la idealización del objetivo y mayor su desilusión. En muchos casos la vida actual es un cúmulo de problemas pero enfrascarse en una visión ilusa de un futuro no ayuda a solucionarlos, solo ha aplazarlos.

El paro en España

La crisis española ha vuelto a despertar uno de los peores fantasmas de la estructura económica del país: el desempleo. Las cifras del paro en España reflejan la totalidad de las personas desempleadas y el 27 de enero de 2012 se llegó al máximo histórico de desempleo en números absolutos según la Encuesta de Población Activa, con 5.273.600 personas sin trabajo que representan una tasa de desempleo del 22,85%. La tasa de desempleo más alta registrada corresponde al primer trimestre de 1994, con un 24,55% de población desempleada. La situación de crisis económica en España es muy preocupante, las cifras de paro son inasumibles y no todos ven la solución en nueva reforma laboral 2012 recientemente aprobada.
 
La reforma laboral busca combatir el paro estructural español. España sufre un alto nivel de desempleo estructural. Desde la crisis económica y financiera de los años 1980, el desempleo nunca ha bajado del 8%. España es el país de la OCDE con mayor tasa de desempleo en los últimos treinta años la tasa de paro española ha rondado el doble de la media de los países desarrollados, tanto en épocas de crecimiento como en crisis.
Desde la salida de la crisis de los años 1990, el desempleo descendió desde los 3,6 millones de personas hasta los dos millones, pero se estancó en esa cifra durante toda la época del boom inmobiliario hasta la crisis actual. Incluso cuando España recibía cientos de miles de inmigrantes que cubrían puestos de trabajo en España, las cifras del paro eran altas. En el año 2003 la tasa de paro era del 11,5%, considerada como una buena cifra en España, pese a que es una tasa de paro que la mayoría de países industrializados sólo alcanza en épocas de crisis económica. En el año 2007, en el que se alcanzó la tasa de paro más baja en treinta años, había 1,8 millones de parados. Desde los sectores de la derecha política española se considera que el desempleo estructural se debe a los altos costes laborales unitarios, debidos a los impuestos, las cotizaciones sociales, y se afirma que la reducción de estos costes fomentaría la contratación, estas tesis son las aplicadas en la reforma laboral.

Después de la burbuja inmobiliaria y la crisis de deuda del 2011, el paro ascendió en España hasta un 23%, y la cifra de parados superó los 5 millones. La economía española se ha sustentado, durante los últimos cincuenta años, en un modelo productivo mucho más intensivo en mano de obra que en capital e impulsado por sectores de bajo valor añadido, como son la construcción y el turismo, los cuales, al final de la última época de bonanza, copaban la mitad de la producción nacional. El hundimiento del sector de la construcción de España tras el estallido de la burbuja inmobiliaria ha propiciado un aumento del desempleo a una velocidad nunca vista antes. Muchos piensan que el reto de reconvertir a todos esos trabajadores en personas productivas para otros sectores está más allá de la reforma laboral.

Créditos personales y tarjetas de crédito en Argentina

Los créditos personales o las tarjetas de crédito ya no guardan las mismas condiciones que años atrás.

Durante todos estos años en los que la economía de nuestro país se ha visto movida por los grandes intereses que pudiera tener el mismo Gobierno, los ideales hacia los créditos personales e incluso las tarjetas de crédito también se han visto perjudicados. No tenemos que ir muy lejos para darnos cuenta de ello si no que bastará con acercarnos a un banco o cualquier otra empresa financiera que ofrezca este tipo de servicios y darnos cuenta que las condiciones se han modificado notablemente.

Si realizamos un préstamo de este tipo lo primero que debemos tener en cuenta son los intereses, los cuales los tendremos que comparar con una delicadeza absoluta para no caer en la trampa de muchas financieras.  Del mismo modo que sucede en nuestro país también son otros países como Argentina los que se han visto en la obligación de tener que medir con suma exactitud cada uno de los intereses para que no haya sorpresas en un futuro. Fue en este país cuando en 2011 si se quería pedir un crédito personal de 10.000 dólares en doce meses a tasa fija, el coste financiero anual se aproximaba a un 45 % mientras que si lo miramos en la actualidad, a tan sólo unos meses de los datos anteriores, estos datos han subido a un 70%. Unos datos que nos demuestran que el cliente que haya pedido el préstamo personal deberá devolver 17.000 dólares, es decir, siete mil dólares más del que habían pedido.

En cuanto  a las tarjetas de crédito también se debe tener mucho cuidado, podría incluso decir que más que con los créditos personales puesto que es muy fácil obtenerla y gastar de ella sin tener ningún tipo de miramiento sobre cuánto estamos gastando y después llevarnos más de una sorpresa. Es por eso, que muchas entidades bancarias en la actualidad ofrecen tarjetas de crédito pero con una financiación de doce cuotas o quince, y no de cincuenta o sesenta cuotas como se hacía antes, para que de ese modo las deudas no sean tan grandes y los clientes no arriesguen tanto a la hora de realizar sus préstamos.

El Banco de España indica unas pautas a seguir para conceder préstamos personales

Tras la gran petición de préstamos personales que se han llevado a cabo en estos últimos años y de los cuales muchos no se han realizado de un modo correcto o no se han concedido siguiendo los procedimientos adecuados, el Banco de España ha lanzado un nuevo proyecto con el cual pretende hacer llegar a las entidades el modo cómo deberían conceder estos préstamos responsables.

Las dudas ahora resaltan notablemente en las cajas y bancos, los cuales deberán seguir unas pautas concretas para poder facilitar estos préstamos personales, unas pautas que el Banco de España a establecido para todos por igual. Los principales motivos por el cual se ha llevado a cabo este proyecto es para tratar los temas más debatibles en estos últimos años concediendo hipotecas y préstamos sin ningún tipo de revisión responsable y sobre todo también trata aquellas coberturas de tipo de interés y las hipotecas que se hayan o se puedan conceder con moneda extranjera.

Realmente todas las pautas que deben seguir a partir de ahora tanto bancos como cajas son de un sentido común, y es que estas deberán asegurarse correctamente y valorar si existe algún tipo de riesgo en la deuda que se vaya a conceder. Es decir, deben asegurarse de que el cliente está informado correctamente de todos los riesgos que este asume solicitando el préstamo personal y que entienda en todo momento el tipo de interés que está aceptando y sobre todo también de que este cumplirá con todos los pagos correctamente.

A pesar de que los bancos y cajas ya estaban enterados de antemano cómo se deben llevar a cabo estas concesiones de préstamos, el Banco de España únicamente les hace un recordatorio para que lo tengan siempre en cuenta y no se lleguen a conceder préstamos sin estar ambas partes seguras de la acción.

En estos principios que ha pautado el Banco de España se hace alusión a que la concesión tanto del préstamo como de las características relacionadas estén completamente en capacidad de pago. También se menciona que se tendrá que fijar un plan de amortización del préstamo realista en el cual las cuotas periódicas de pago estén relacionadas con los ingresos del que pide el préstamo.

Son muchas las pautas de procedimiento que ha indicado el Banco de España para los préstamos personales y responsables, pero si algo deben tener muy en cuenta en cada una de las acciones que se lleven a cabo es que deberán ofrecer la suficiente información  a los solicitantes advirtiendo también de los tipos de interés variables y de cómo puede afectar a sus cuotas estos cambios.